Ekonomistu padomi: kā uzkrāt naudu pat ar nelieliem ienākumiem
Šo darbu ir pārbaudījis mūsu skolotājs: vakar plkst. 12:43
Uzdevuma veids: Referāts
Pievienots: 17.01.2026 plkst. 20:57
Kopsavilkums:
Uzzini ekonomistu padomus, kā uzkrāt naudu pat ar nelieliem ienākumiem: praktiski soļi, budžeta metodes, automatizācija un 12 mēnešu plāns skolēniem. Sāc tagad.
Ekonomisti privātpersonām iesaka daļu nopelnītās naudas uzkrāt pat tad, ja ienākumi nav lieli
Ievads
Latvijā, kur finanšu drošība bieži vien šķiet tāla un neaizsniedzama, jo sevišķi tiem, kuru ienākumi ir ierobežoti, uzkrājumu veidošana šķiet gandrīz kā luksusa prece. Tomēr ekonomistu padoms ir nepārprotams – krāt vajag visiem, neatkarīgi no ienākumu apmēra. Dzīvojot laikā, kad inflācija rīkojas neprognozējami, darba tirgus mainās, bet neparedzētu izdevumu iespēja ir augsta, uzkrājumi kļūst par stabilitātes pamatu. Pat nelielas summas, kas tiek regulāri atvēlētas uzkrājumiem, spēj sagādāt gan materiālu, gan emocionālu drošību, turklāt nodrošina iespējas arī nākotnē.Šajā darbā izklāstīšu, kāpēc ir svarīgi veidot uzkrājumus pat nelielu ienākumu apstākļos, kā to sākt darīt, kur un kā labāk uzglabāt savu iekrāto, kādus uzvedības paņēmienus un praktiskus trikus vērts izmantot, kā atrisināt attiecības starp uzkrājumiem un parādiem un kā pasargāt sevi no populāriem finanšu mītiem. Tāpat sniegšu konkrētus piemērus un soļus, kas ļaus mainīt savu finanšu dzīvi neatkarīgi no ienākumu līmeņa.
---
Kāpēc krājēji vienmēr ir ieguvēji?
Finansiālā drošība
Parasti, kad runājam par uzkrājumiem, vispirms domājam par ārkārtas fondu. Neplānota situācija var piemeklēt jebkuru: bērns saslimst, saplīst mājokļa santehnika vai negaidīti zaudējat darbu. Piemēram, iztēlosimies, ka Jānis, kurš strādā par pavāra palīgu un pelna 500 eiro mēnesī, pēkšņi paliek bez darba. Ja viņš būtu katru mēnesi atlikis 25 eiro – tikai 5% no algas – tad pēc gada viņam būtu 300 eiro, kas ļautu samazināt satraukumu, kamēr tiek meklēts nākamais darbs.Psiholoģiskā un sociālā ietekme
Uzkrājumu esamība ne tikai palīdz segt izdevumus, bet arī uzlabo cilvēka emocionālo stāvokli. Stresa samazināšana pozitīvi ietekmē miega kvalitāti, līdz ar to arī ikdienas attiecības un lēmumu pieņemšanu. Kā rāda Ilzes Vilka romāns “Bērniņš uz plaukstas”, finansiālais stresors ģimenes ikdienā var izraisīt spriedzi un nesaskaņas, bet rezervju esamība darbojas kā aizsargtīkls.Iespējas un attīstība
Ieguldīti līdzekļi var dot jaunas iespējas: papildu izglītība, sertifikātu iegūšana, kas palīdz iegūt labāk apmaksātu darbu vai veidot savu mazo uzņēmumu. Piemēram, daudzi pašnodarbinātie Latvijā izmanto sakrāto, lai samaksātu par internetkursiem, kas vēlāk nes ievērojami augstākus ienākumus.Ilgtermiņa ieguvumi
Pat tirgū mazs uzkrājums laika gaitā rada lielu efektu, pateicoties saliktajam procentam. Piemēram, regulāri atliekot 20 eiro mēnesī uzkrājumu kontā ar 2% gadā, pēc 10 gadiem būtu ne tikai samaksāti 2400 eiro, bet arī turklāt iegūti aptuveni 270 eiro procentos.Inflācija un cenu šoki
Krātis liedz uzkrājumiem “apēst” inflācijai. Svarīgi daļu līdzekļu turēt likvīdā veidā (lai tos varētu izmantot tūlīt), bet pārējai daļai izvēlēties vietu, kur iegūt nelielus procentus. Īstermiņa rezerves – droši un ātri pieejamas, bet ilgtermiņa uzkrājumi būtu jāiegulda ienesīgākos instrumentos, piemēram, pensiju līmeņos, ieguldījumu fondos.Atbildīga finanšu pārvaldība
Uzkrājumi atspoguļo atbildīgu attieksmi pret savas ģimenes labklājību. Tas ir sava veida solījums parūpēties gan par sevi, gan ģimenes locekļiem, jo īpaši bērniem, kuri ir atkarīgi no pieaugušo finanšu lēmumiem.---
Kā sākt krāt, ja ienākumi ir ierobežoti?
Finanšu kartēšana
Pirms sākt krāt, jāsaprot sava finanšu aina. Latvijas pieredze rāda: daudzi, kuri, šķiet, nespēj neko atlicināt, vienkārši nav rūpīgi uzskaitījuši visus ienākumus un izdevumus. Pirmais solis – jāsaskaita visi ienākumi (alga pēc nodokļiem, bērnu pabalsti, stipendijas, honorāri). Otrais – sadalīt izdevumus pastāvīgajos (īre, komunālie) un mainīgajos (pārtika, izklaide, sīkie pirkumi).Mazumiņš veido sākumu
Svarīgi apskatīties, kuros izdevumos var ietaupīt. Pat trīs eiro no pārtikas budžeta, pieci eiro no izklaides vai desmit eiro, samazinot kafijas pirkumus kafejnīcās, paver iespēju pirmajam uzkrājumam. Veidojot “apvelkamo” budžeta metodi – pārskaitīt noteiktu summu uz otro kontu, tiklīdz ienāk alga, var palīdzēt neiztērēt visu.Noteikti izvirzīt uzkrājumu mērķus
Sākotnējais uzdevums: izveidot ārkārtas fondu. Sākumā pietiek ar vienas mēneša minimālajiem izdevumiem, vēlāk pakāpeniski palielinot uz 3–6 mēnešiem. Īstermiņā – tehniskiem remontiem, veselībai. Vidējā/ilgtermiņa plānos: izglītība, lielāks mājoklis vai pensija.Praktiski soļi un “mikrotaupīšana”
Automatizēta pārskaitījuma iestatīšana tūlīt pēc ienākumu saņemšanas palīdz “nocirst” vēlmi visu iztērēt. Dažas Latvijas bankas piedāvā “noapaļošanas” iespējas – noapaļojiet katru pirkumu uz augšu, starpību novirzot krājkontā. Ikdienā lieti palīdz iepirkumu saraksti, regulāra atlaides izmantošana (atlaižu kartes, kuponi), arī ģimenes dalīšanās transporta un komunālajos izdevumos.Budžeta metodes
Latvijā aktuālas ir aplokšņu metodes – reāli saskaitīt katrai kategorijai paredzēto naudu. Piemēram, par pārtiku aizliek nepieciešamo aploksnē; kad tā tukša – papildus netērē. “Nulles budžeta” pieeja – katram eiro jau sākumā jābūt nodrošinātai “mājai”.Neregulārie ienākumi
Radošo profesiju pārstāvji bieži nav pārliecināti, cik katrā mēnesī nopelnīs. Šajā gadījumā “sliktā mēneša fonds” – katras lielās algas laikā atlicināt 10–20% drošības rezervei. Apskatīt izdevumu vidējo līmeni un to pielāgot taupības plānam.---
Cik daudz taupīt un kā sākt?
Ekonomisti aicina: ja citādi nav iespējams, sāc ar 3–5% no ienākumiem. Lūk, piemēri:- Ja ienākumi ir 400 eiro, 20 eiro mēnesī nozīmē pirmajā pusgadā iekrāti 120 eiro jeb pamats ārkārtas fondam. - Pie 800 eiro, 56 eiro mēnesī ļauj jau gada laikā sasniegt ap 672 eiro – pietiekamību 1–2 mēneša izdevumiem. - Ja ienākumi ir 1500 eiro – 10% jeb 150 eiro “uzkrājumu saulīte” var ātri izveidot drošu rezervi.
Gada plāns: pirmajā mēnesī atvērt kontu un automatizēt pārskaitījumu, trešajā jau būt pirmajam mērķim – pirmajai “drošības spilvena” summai. Pēc gada var izvērtēt rezultātu un pārskatīt proporcijas.
---
Kur uzkrāt droši un izdevīgi?
Labā prakse Latvijā ir “trīs slāņu” pieeja:1. Likviditātes fonds – atsevišķs bankas konts (vēlams bez komisijām). 2. Termiņnoguldījumi/īslaicīgie ieguldījumi – piem. noguldījumi ar fiksētu termiņu. 3. Ilgtermiņa uzkrājumi – pensiju otro un trešo līmeni, fondus ar zemām izmaksām.
Svarīgi izvēlēties uzticamu iestādi – banku ar drošu reputāciju, ES noguldījumu aizsardzību. Aplokšņu vai “zeļotāja” glabāšana mājās nav ieteicama – risks nozagt vai pazaudēt, kā arī inflācija “apēd” vērtību.
---
Parādi un uzkrājumu saskaņošana
Ja ir augsti procentu kredīti (kredītkartes, patēriņa aizdevumi), prioritātei jābūt to atdošanai. Tajā pašā laikā pilnīgi visu peļņu novirzīt tikai kredītu atmaksai nav pareizi – minimums ārkārtas rezervei jāveido paralēli. Var izmantot principu “70/30” – 70% brīvo līdzekļu parādu atmaksai, 30% uzkrāšanai. Parādu samaksas metodes (sniega bumba vai procentu lavīna) jāizvēlas pēc savām psiholoģiskajām vajadzībām.---
Kā noturēt disciplīnu?
Cilvēks ir pieraduma radījums, tādēļ uzvedības triki darbojas labāk nekā gribasspēks.- Automātiska naudas sadale (algas brīdī konts dalās uzreiz). - Vizuāls “uzkrājuma termometrs” (kā zīmējums pie datora vai ledusskapja). - Īslaicīgi mērķi ar nelielām atalgojošām “balvām”. - Sociālais atbalsts – kopīga krājēju grupa vai līdzcilvēka uzraudzība (piemēram, draudzene, kas arī vēlas sakrāt pirmajai ceļojuma naudai). - Biežākie mīti: “man nav pietiekami daudz” – sākiet ar 1 eiro, pamanīsiet rezultātu un motivācija pieaugs.
---
Papildu ienākumi
Latvijā vienmēr var atrast papildu iespējas pelnīt: palīdzot kaimiņiem mājās, sniedzot privātstundas, pārdošanas “Andelē Mandele”, uzņemoties vasaras darbus. Protams, jebkura jauna prasme (valodas, datorzināšanas) vai apgūts kurss dara jūs vērtīgāku darba tirgū. Svarīgi jaunos ienākumus uzreiz sadalīt – vismaz trešdaļu novirzīt uzkrājumiem. Noder arī Valsts darba biržas piedāvājumi, PTAC resursi, dažādu biedrību atbalsta programmas.---
Politika, valsts loma un uzkrājumi
Ne katrs no mums var būt atbildīgs tikai ar privātajiem spēkiem. Lielam skaitam mazturīgo palīdz arī sociālās programmas; piemēram, valsts pensiju sistēmas reformu rezultātā uzkrājumu sistēmās piedalās arī darba devēji. Svarīgi, lai finanšu pratības izglītība turpinātu ieviesties skolās un sabiedriskajās iniciatīvās.---
Maldi, no kuriem jāuzmanās
Mājās glabāt naudu skaidrā naudā vai uzkrāt “zeļotājā” ir bīstami – gan drošības, gan inflācijas dēļ. Nebrauciet uz “ātrajiem bagātības solījumiem”, nesaprotamiem ieguldījumiem un “brīnišķīgi ienesīgiem” piedāvājumiem. Pirms jebkura solījuma lasiet līguma noteikumus un pārbaudiet pakalpojuma sniedzēja reputāciju.---
12 mēnešu praktiskais plāns
1. mēnesis: Apziniet visus ienākumus un izdevumus, atveriet uzkrājumu kontu, iestatiet automātisko pārskaitījumu (pat 3–5%).2.–3. mēnesis: Uzkrājiet pirmo ārkārtas fondu vienas mēneša izdevumu apmērā.
4.–6. mēnesis: Palieliniet rezervi līdz trim mēnešiem; ja iespējams, pievienojiet termiņnoguldījumus.
7.–9. mēnesis: Novērtējiet uzkrājumu proporciju, ieviesiet ieradumu lietot vizuālo rezultātu pārskatus.
10.–12. mēnesis: Pārskatiet savus mērķus, palieliniet uzkrājumu procentu, ja rodas iespēja.
---
Secinājumi un rīcības aicinājums
Neviens nav pārāk nabags, lai krātu. Pat vismazās summas, pārdomāti uzkrātas, sniedz drošību, iespējas un palīdzību, kad tā visvairāk vajadzīga. Veiksmīgākie krājēji ir tie, kas sāka ar mazumiņu, bet palika neatlaidīgi – tieši kā Latviešu sakāmvārds vēsta: “Kas krāj pa graudiņam, tam ir liels vezums.”Izvēlies savu pirmo soli jau šodien: Nozīmē uzkrājumiem pat tikai 5 eiro mēnesī, atver speciālu kontu, iestati automātisku pārskaitījumu un sāc sekot savam progresam – varbūt jau pavisam drīz tavs “drošības spilvens” sniegs tev sirdsmieru!
Pašnovērtējuma kontrolsaraksts, ko pārbaudīt reizi mēnesī: 1. Vai zinu savus ienākumus un izdevumus? 2. Vai man ir atsevišķs konts uzkrājumiem? 3. Vai algas dienā automātiski pārskaitu naudu uz uzkrājumu kontu? 4. Vai es zinu savu tuvāko uzkrājumu mērķi? 5. Vai es neesmu iekritis(a) neļāvos finanšu kļūmēm vai impulsu pirkumiem?
---
Lietderīgi resursi Latvijas kontekstā
- Interneta banka – salīdzini kontus, izvēlies bezmaksas uzturēšanu. - Budžeta lietotnes – Latvijas banku piedāvājumi, bezmaksas Excel veidnes. - Padomu vietas – Valsts Nodarbinātības aģentūras kursi, Patērētāju Tiesību aizsardzības centrs, pašvaldību sociālie dienesti. - Lasāmviela – “Naudas prāts” (Latvijas Bankas ceļveži), “Padomi ģimenes budžetam” un vietējie finanšu zinību kursi bibliotēkās.---
*Latviešu kultūrā praktiskums un taupība vienmēr ir bijuši godā. Arī šodien tā nav tikai vecmāmiņu padoms, bet kļūst par spēcīgu ieroci pret nenoteiktību un ceļazīmi uz iespēju pilnu nākotni. Sāc ar mazu soli, bet turpini katru mēnesi – tava nākotne tev pateiksies!*
Novērtēt:
Piesakieties, lai novērtētu darbu.
Pieteikties